Novetats

Les clàusules sol.

Es calcula que un milió i mitjà d'hipotecats estan afectats per aquestes disposicions contractuals.

Com sigues si la meva hipoteca té clàusula solc?
N'hi ha prou amb mirar l'escriptura del préstec hipotecari. És possible que no aparegui ressaltada en el contracte, sinó en la lletra petita.

Qui tenen dret a ser compensats econòmicament?
Totes les hipoteques que continguin una limitació de tipus d'interès, estiguin en vigor o hagin estat amortitzades. En aquest segon cas, el termini general de prescripció és de quinze anys, segons el Codi Civil.

Quan comença el termini per reclamar i on haig d'acudir?
El dilluns 23 de gener entrarà en vigor el mecanisme dissenyat pel Govern. No obstant això, el Reial decret concedeix un període de gràcia d'un mes perquè els bancs creuen un departament específic que gestioni aquesta contingència. Els afectats poden reclamar en qualsevol sucursal. L'entitat publicitará a la seva xarxa i a la seva pàgina web de quan comença el període de reclamacions i els passos a donar. No obstant això, no està obligada a avisar individualment als afectats.

Qui calcula a quant ascendeix els diners cobrats de més?
L'entitat financera és la que ha de presentar al client una xifra, amb els interessos indemnizatorios desglossats (no especifica si el tipus d'interès legal o interessos de demora). L'afectat té quinze dies per analitzar l'oferta econòmica. Si no li convenç pot rebutjar-la i iniciar accions judicials.

Puc acarar aquesta xifra amb una altra font per saber que no m'està oferint menys diners del que em correspon?
L'organització de consumidors Facua ha penjat al seu web una eina que permet fer el càlcul de forma gratuïta. N'hi ha prou amb introduir tretze dades molt bàsics del contracte hipotecari. També permet calcular què quantitat del deute hipotecari tindria l'afectat ja amortitzat si no li haguessin activat la clàusula d'aquest tipus.

Què succeeix si, en lloc d'una quantitat de diners, l'entitat m'ofereix a canvi fórmules substitutives com una reducció del deute pendent d'amortitzar, una rebaixa del diferencial o fins i tot un dipòsit d'alta rendibilitat?
El Reial decret ho permet, sempre que el banc faci un càlcul del seu valor econòmic perquè el client pugui comparar aquesta oferta amb la devolució en efectiu. A més, el client haurà d'acceptar-la per escrit en un document separat i manuscrit.

El banc està obligat per llei a rescabalar-me si el meu préstec tenia una clàusula d'aquest tipus?
No. Està obligat a atendre a tot aquell que presenti una reclamació, però no a arribar a un acord si considera que les seves clàusules eren transparents i apareixien ressaltades en els contractes.

Quines implicacions fiscals té per al client que l'entitat financera em retorni els interessos que ha estat cobrant de més?
Aquests diners estan exempts d'IRPF, perquè no es considera guany patrimonial tributàriament. Això també aplica per a la part d'interessos de demora. No obstant això, aquelles persones que es van beneficiar de la deducció de les quotes hipotecàries en el seu IRPF, tal com permet l'impost, hauran de fer una complementària a la declaració de 2016. Aquesta circumstància solament afecta si es van incloure els interessos que ara es retornen en aquestes deduccions. Segons el ministre d'Economia s'ha buscat la neutralitat fiscal.

Segueix prescrivint als quatre anys la declaració de l'IRPF?
No. La presentació d'una complementària anul·la de facto la prescripció delictiva general de l'impost.

Què succeeix si decideixo acudir als tribunals?
El jutge ha de dirimir si, si escau concret, la clàusula va ser abusiva i, per tant, nul·la. Si ho va anar, ha de quantificar a quants diners té dret pels interessos cobrats indegudament.

Quants diners puc aconseguir en el jutjat?
La casuística és enorme, perquè els topalls de les clàusules solc eren diferents. Una de les últimes sentències, emesa per un jutjat de Santa Cruz de Tenerife el passat 10 de gener, ha donat la raó a una parella i fixa una devolució de 2.000 euros. El seu crèdit hipotecari ascendia a 100.000 euros i la clàusula era del 3%.

Qui paga les costes?
Depèn. Si la quantitat que aconsegueix l'afectat per la via judicial és major de la qual li oferia la seva entitat, el banc haurà d'abonar les costes. Però si la xifra és inferior, correran per compte del denunciant. Si un afectat va directament a judici, saltant-se el llit extrajudicial, i el banc accepta pagar abans de la contestació a la demanda, l'entitat queda eximida del pagament de costes. Cada part pagarà el seu. Aquestes despeses poden ascendir a 2.800-3.000 euros per a un crèdit de 120.000 euros.

Després de la fallada del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, l'afectat té totes les de guanyar si va als tribunals?
No necessàriament, perquè el jutge pot entendre que el banc va ser prou transparent en la documentació que li va lliurar al client. De fet, l'Audiència Provincial de Sevilla acaba de fallar a favor d'Unicaja, que va recórrer una sentència condemnatòria del Jutjat Mercantil número 1 de Sevilla. La sentència declara la validesa de la clàusula i condemna al demandant a l'abonament de les costes.

Què succeeix amb aquells afectats que van renunciar per escrit a emprendre accions legals a canvi d'unes millors condicions hipotecàries?
Poden asseure's amb el banc, però acabaran en els tribunals, on ho tindran complicat. Solament ha transcendit una sentència d'un jutjat de primera instància de Còrdova, que és recurrible, que falla a favor del banc perquè els denunciants "no han acreditat cap tipus de coacció o engany a l'hora de signar el document, ni han aportat cap prova".

Què passa amb els notaris o registradors de la propietat?
S'han donat casos de professionals d'aquest tipus que estan demanant al seu banc la devolució dels diners. Cap banc estarà disposat a pagar un rescabalament, perquè entenen que són clients que no poden al·legar desconeixement del que signen.

Què ocorre si la meva hipoteca té sòl, però no la vaig negociar individualment sinó que em vaig adherir a un contracte negociat pel meu col·legi professional o un altre col·lectiu?
Aquest llit extrajudicial també està pensat per a ells, perquè parlem de persones físiques. No obstant això, alguns bancs ja han advertit que aquestes situacions les haurà de resoldre un jutge, perquè aquests contractes sempre se signen amb un representant del col·lectiu que vetlla per la legalitat.

Els clients d'aquelles entitats que ja tenien sentència del Suprem (BBVA, Cajamar i Abanca), poden reclamar per aquesta via?
El Reial decret afecta a totes les entitats financeres. Per tant, totes hauran d'atendre als clients i donar justificant de recepció de les reclamacions. Aquests tres bancs estan pendents que el Ple del Suprem estudiï els recursos de cassació que van quedar paralitzats a l'espera de la fallada europea per veure què interpretació fa d'aquesta sentència. En concret, de l'aplicació de la prescripció. Fonts properes a BBVA creuen que aquest pronunciament es produirà abans que es tanqui el termini de tres mesos marcat pel Govern. El banc retardarà la presentació d'una proposta econòmica en ferma als clients fins a conèixer el criteri de l'Alt Tribunal.

Expansió 21/01/2017